Le prêt à la consommation
Afin d’acquérir un bien, lorsqu’on n’a pas la somme nécessaire, un établissement financier peut accorder un crédit à la consommation. Souscrire un tel crédit peut se faire dans une banque, mais également auprès d'un grand magasin ou d'un concessionnaire automobile, et même de plus en plus en ligne.
L’objet du prêt à la consommation peut être un ordinateur, un bien mobilier, mais aussi un voyage, un abonnement à une salle de sport, etc. …
L’avantage immédiat est que ce type de prêt permet d’échelonner le paiement d’un achat sur plusieurs mensualités, leur nombre étant fixé avec l’organisme prêteur.
L'organisme prêteur va déterminer le plafond maximal du prêt à la consommation en fonction de sa capacité de remboursement liée, généralement, à ses revenus mensuels, ses charges incompressibles et les autres crédits en cours. Dans les pays anglo-saxons, il existe des agences spécialisées (agences de notation financières) qui fournissent des renseignements aux organismes prêteurs sur le profil de l'emprunteur et son historique de crédit.
Il convient de distinguer deux formes de prêt à la consommation : Le prêt affecté à un bien et le prêt non affecté.
Dans le cas du prêt affecté, celui-ci sert à financer l’achat d’un bien déterminé (électroménager, automobile …). Il est le plus souvent consenti par des grands magasins, des concessionnaires automobiles. Avec cette formule, il n’est pas possible de modifier la destination du prêt, les obligations de l’emprunteur face à l’organisme prêteur débutent à la livraison du bien acquis et en cas de non livraison du bien ou de souhait de ne plus acquérir le bien concerné, le crédit est annulé purement et simplement.
Le prêt non affecté est une somme d’argent mise à disposition de l’emprunteur pour être dépensée comme bon lui semble. Il peut être un prêt personnel ou un prêt permanent :
Dans le cas du prêt personnel, puisqu'il n'est pas nécessaire de justifier la destination de l'argent prêté, la condition d’acceptation est plus stricte que dans le cas du prêt affecté et son coût est, en principe, plus élevé.
Le crédit permanent, dénommé aussi crédit renouvelable ou revolving est une réserve d'argent dont l'utilisateur peut bénéficier à tout moment. Elle lui est allouée sur un compte ouvert chez l'organisme prêteur et est, le plus souvent, accompagnée d'une carte de crédit qui peut être utilisée dans de nombreux magasins affiliés. Le coût de ce prêt est plus élevé que celui du prêt personnel.