Prêts

Lorsqu'il décide d'acheter un bien immobilier, afin de réduire le coût total de son financement, l'acquéreur peut faire appel à plusieurs types de prêts immobiliers, en fonction de son profil. Il peut choisir entre les prêts "classiques" du secteur libre, proposés par des établissements de crédit, ou bien ceux du secteur réglementé par les pouvoirs publics.

Certains emprunteurs, qui ne peuvent prétendre à la formule des prêts conventionnés, par exemple en raison du dépassement des plafonds de leurs revenus, auront recours aux prêts "classiques" du secteur libre. En effet, toutes les grandes banques proposent, parmi d’autres, les formules suivantes :

• Le prêt immobilier à taux fixe est celui pour lequel les échéances peuvent être augmentées ou diminuées, avec pour conséquence l'allongement ou la réduction de la durée du prêt. Dans le cas d'une diminution des échéances, il y a surcoût du crédit immobilier, puisque la durée du prêt s'allonge.
• Le prêt à taux variable se calcule à partir d'un taux de référence, souvent l'EURIBOR, majoré d'une marge. Dans le cas du révisable pur, le montant des mensualités est directement lié à cet index est peut ainsi être corrigé à la hausse comme à la baisse, avec une répercussion sur la durée du prêt lorsque la hausse du taux dépasse un certain plafond. Dans le cas du révisable capé, c'est la hauteur de ce plafond que l'on détermine à l'origine du prêt. Une fois par an ou trimestriellement, il y a révision du taux.

Sont admissibles aux prêts réglementés par les pouvoirs publics les emprunteurs qui remplissent certaines conditions qui sont fonction du revenu, de prix au m² ou bien du type d’opération (construction, acquisition, rénovation, agrandissement …). Ce sont :

• Le prêt Epargne Logement, prêt à taux réduit et accordé après une période d’épargne de 3 ans dans le cas d’un PEL. En fonction des droits acquis à la suite de cette phase, le montant, le taux et la durée du prêt sont variables.
• Le prêt à taux 0 peut venir en complément d’un autre prêt. Il a été conçu pour que les personnes aux revenus modestes puisent accéder à la propriété et il est réservé à ceux qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale dans les deux dernières années. Il est donc soumis à plusieurs conditions, notamment de ressouces.
• Le prêt conventionné est consenti lorsque l'acquéreur fournit un apport personnel d'au moins 10%. Il convient particulièrement aux jeunes ménages ou aux familles aux revenus modestes qui peuvent alors bénéficier de l'Aide Personnalisée au Logement (APL).
• Il existe aussi le prêt 1% patronal pour ceux qui travaillent dans des entreprises d'au moins 10 salariés.